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        首先,什么是網聯?

 
        解釋一下,“網聯”的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”,指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺,受央行監管。
網聯也被稱為”網絡版銀聯”,即線上支付統一清算平臺,是在央行指導下,由中國支付清算協會組織成立,用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務,按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。網聯只是一個清算平臺,并不直接開展支付業務,以保持中立性。
網聯的成立,在一定程度上能夠糾正第三方支付機構違規從事跨行清算業務,改變支付機構與銀行多頭連接開展業務的問題。也就是說,第三方支付機構的線上支付通道,不需要也不能再直接對接銀行,而是通過網聯平臺直接與各家銀行對接。

        第三方支付的“網聯平臺”時代離我們越來越近。據記者了解,按照央行209號文的相關要求,截至10月15日,接近全部持網絡支付牌照的非銀行支付機構以及400余家商業銀行已與網聯平臺啟動對接,可完全覆蓋原有支付機構和商業銀行間的合作關系。與此同時,網聯平臺壓力測試、業務切量等與業務遷移有關的工作也均在緊鑼密鼓的推進,另外,網聯平臺已啟動條碼標準研究工作,旨在解決亂象、斷開直連、普惠金融、優化生態。 據網聯平臺相關人士介紹,在商業銀行接入網聯方面,除了直接對接市場上主要的商業銀行,網聯平臺還與農信銀、城商行資金清算中心積極協作推進銀行接入工作,未來會實現市場真正的全覆蓋。 網聯平臺的相關技術能力能否承載中國網絡支付市場的海量高并發交易是市場關注的焦點。在壓力測試方面,據網聯平臺相關人士介紹,網聯平臺已經進行了多輪壓力測試,而其數據交易處理技術能力也正逐步驗證。網聯的系統設計性能為每秒處理12萬筆的平穩運行能力,極值性能可達每秒18萬筆。“網聯的技術和容量設計是否能平穩支撐各個特點時間的高并發交易,是一個重要的挑戰,目前測試情況為我們提供了信心保障。”相關人士表示。
 

 
        據悉,目前網聯平臺的業務規則、技術標準已經發布,相關的風險規則在擬定中。與此同時,網聯平臺已經啟動條碼支付標準的研究工作,出發點是為了解決行業亂象問題、保障切斷直連模式、促進普惠金融并優化市場生態,未來在與相關部門溝通的基礎上,會適時推出網聯標準的條碼信息編碼規范和相關技術規范。 條碼支付作為應用場景比較多的業務,與每個人都息息相關,但是市場上也存在“套碼”等現象,以至于監管層無法確定其交易真實性,這將帶來一定風險,網聯在二維碼領域有所作為的目的之一也是解決亂象,促進行業更好發展。支付機構可以自主選擇是否使用網聯標準,網聯標準被市場充分認可后也可期待上升到行業標準。
 
        在網聯平臺出現之前,中國第三方支付機構主要采用直連銀行模式。直連模式下第三方支付機構一邊直接和銀行系統連接,一邊和用戶連接,交易數據無法被監控。如前文所述,支付寶和財富通是網絡支付領域的領導者。他們具有較強的議價能力,大力開拓直連銀行范圍,這使得他們具有其他第三方支付機構無法擁有的費率優勢。非銀行支付機構在實際操作中承擔了清算職能,與商戶、資金托管銀行共同構成新的三方模式,完成整個支付過程。
 
 
        第三方支付機構直連模式

        從監管者的角度看,第三方支付機構直連銀行的模式可能存在資金監管方面的漏洞。第三方支付機構采用直連模式與銀行業金融機構直接對接,在直連模式下,支付機構可以在多家銀行開立賬戶,這樣資金在同一家支付機構內部流轉,支付機構只需在內部軋差之后,調整不同銀行賬戶的金額,就完成所有支付交易的流程。在這個過程中,支付交易的具體信息只會留存在支付機構內部,而監管機構只能夠看到支付機構在各家銀行賬戶上的資金變動,無法有效監管支付過程中可能存在的違法違規現象,這其中可能存在洗錢和稅務上的風險,同時這些機構也存在一些違規的賬戶。再次,原來給第三方機構發的是支付牌照,但拿到牌照后,這些機構“銀證保”的工作都在做,可以說還部分還行使了央行的職責,加上第三方支付業務已達萬億級,風險隱憂自然引起監管者關注。

        從這個意義上說,網聯的誕生并不是橫空出世,把它放到近年來央行規范支付體系的一系列政策努力看,應該說是水到渠成的。從這一兩年來央行推出賬戶分類、支付機構客戶備付金集中存管,再加上最近的交易遷移至網聯平臺等一系列措施來看,不難看出央行的監管思路越來越清晰。央行關心的是防范金融風險,保護老百姓的資金安全。網聯的創立,讓央行對支付機構的監管有了技術手段,意味著央行開始從第三方支付入手,把互聯網金融服務和網絡消費金融監管當成金融監管創制重要內容。通過支付機構統一平臺接入與清算,將有助于提高支付效率,避免重復建設,更加全面完整地對第三方支付業務進行監管,從而全面降低風險,保護老百姓的權益。逐步將第三方支付逐步引導回“小額便捷、普惠大眾”的互聯網金融本質,引導第三方支付業務健康有序的發展。

        網聯與銀聯在現階段的關系也是市場關注的焦點。對此,相關人士表示,銀聯是一個典型的卡組織,負責銀行卡相關的交易清算。而根據央行的批復,網聯的定位是主要處理支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付的清算。網聯先期將重點做好清算業務,在產業鏈上不會走的特別長,后續將立足自身特性,積極為國家戰略、金融監管以及市場創造更多元價值。(文章來源:文:經濟參考報 張莫、向佳瑩,金融讀書會 巴曙松)
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